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    農村金融 3萬億缺口背后的商業力量
    發布時間:2018年09月22日 11:33:24

    (網經社訊)一望無際的玉米地,大型聯合收割機開動,空中無人機噴灑施肥,遠處是圍欄里的牛羊馬匹,溫室里的滴管系統有條不紊的工作著。

    農場主則在木屋邊的露臺上悠哉地抽著雪茄,不時看看手機上的數據,偶爾操控著機器界面上的按鈕。

    這是大多數人對于現代化農業美好的憧憬。

    農民苦不苦,多看他家鍋,農民累不累,多看他的背”。雖然國內農民生活普遍得到改善,但是融資難、融資貴等問題依舊制約著他們的發展。

    如今制約農村發展的不再是“想致富先修路”的基建設施,而是信息化、數字化等技術的普及。

    “當時,我并不知道自己究竟能夠為他們做什么。”螞蟻金服農村金融風險總監汪佳回憶起,兩年前第一次到農村調研時的場景,仍然是一臉不敢相信的樣子。

    在銀行負責信用卡業務十多年的她,在看著蒼茫大地上勤懇勞動的農民時,有一些觸動,也有一些茫然。

    兩年過去,這個世界還是發生了一些讓人欣慰的變化。這個變化,便是農村經濟數字化帶來的便利。

    1

    融資難融資貴仍然是農村的難題

    踩著高跟鞋,梳著端莊發型,似乎還做了指甲,和城里女老板并無太多區別,甚至還更加自信。很難想象,金琳琳是河南開封蘭考縣三義寨鄉蔡樓村兩個家禽養殖場的老板。

    幾天前,金琳琳發了朋友圈,配文“好消息,小鴕鳥開始預定了…”她養殖的不只肉雞和蛋雞,還有鴕鳥、孔雀、火雞等觀賞品類。


    在她的朋友圈里,鋅財經時常可以看到和養殖場相關的信息,她還不時曬出自己穿著工作服在雞舍工作的視頻。

    “現在每天自己家產的雞蛋還得送超市。”在武漢打工四年,金琳琳做過生產經理助理管理整個生產,還在網上開了淘寶店。現在工作一忙,她妹妹就會登錄電腦幫手處理訂單和發貨。

    年輕人的優勢,除了更好的體力和腦力外,更多是懂得使用新的技術。

    羅振宇在之前的電視節目中說到過他的一個故事,當年他之所以能在早年央視工作中快速脫穎而出,而關鍵的一點就是,當時作為年輕人的他,懂得使用計算機。

    金琳琳也是一樣。2014年,她進了9000只蛋雞,前后累計投入60萬,但在擴大經營時遇到了困境。

    一來,前期家里已經在郵政貸了10萬、蘭考當地的普惠產品貸了7萬,自己無法再通過原有抵押物再申請貸款,二來,手里的錢還需要留著,來維持養殖場的基本運作。

    “連信用卡都用了,可錢還是不夠。”金琳琳告訴鋅財經。幸好村里普惠金融服務站的工作人員提醒她,在支付寶里可以申請貸款。熟知支付寶的她,幾步操作下來,順利完成了3.5萬的貸款,日利率0.03%。


    彭家偉夫婦東拼西湊了5、6萬,進了4000只肉雞,開始創業之路,之前因家中老父親生病,他已經花去了家里大部分的積蓄。

    光有雞不行,彭家偉還需要不斷進雞飼料保證肉雞質量。

    最終還是由不用抵押,秒到賬,隨還隨借的支付寶上的“旺農貸”,幫上了大忙。

    “日息萬分之5,實際上要比銀行高一些的。”彭家偉拿著OPPO手機向鋅財經展示如何找到旺農貸的入口,但自己很多時候用錢可能就是2、3天,如果明天要用,今天去銀行貸,根本來不及。在買小雞的時候,彭家偉以貧困戶的身份申請了銀行優惠貸款,從開各種證明到入戶調查,村里、鄉里、縣里前后跑了兩個月才下來。

    雖然在國家貼息的情況下,銀行的貸款利率更優惠,但銀行貸款流程長,貸款有固定期限,長則一年,短則半年。而支付寶的貸款卻是用幾天給幾天的利息,隨借隨還,實際算下來,比銀行的利息劃算。對于急需資金用于生產,但周期不長的農戶來說,痛點是便利而不是實惠。


    靠著養雞場的4000只雞,彭家偉支撐著上有老下有小的家庭。

    面臨融資難題的是,不僅像金琳琳、彭家偉這類的個體戶。

    范國慶是南馬莊合作社的發起股東,管著村里的信用社、農機站和三個小超市,是三個并排的門臉兒。

    “春耕秋播的時候,我們經常出現資金短缺。” 范國慶告訴鋅財經。農資周轉快,資金周期短,他的超市跟農機站一年需要6、7百萬的流動資金,但利潤好的時候,不過2、30萬。

    幸運的是,借助“數據化預授信模式”,“310”信貸服務為范國慶解了圍,全程只用了姓名和身份證,在幾分鐘內貸到了10萬元。

    2

    金融科技賦能農村信貸

    從 2003 年 6月,國務院頒布《深化農村信用社改革試點方案》以來,農村金融受到普遍觀眾。近年來傳統金融機構也在農村助推普惠金融。但融資難、融資貴的困境依舊未能有效解決。

    事實上,因農村地區經濟空心化,財務信息匱乏,農民抵押物不足等,加上銀行普遍將“三農”問題割裂對待,把稀缺的金融資源投向了龍頭企業、大型農場,普通的中小農戶在貸款的可獲得性和價格上大打折扣。

    對銀行來說,農村金融具有小額分散,風控成本高,資產收益太低等特征,其痛點是小額信貸需求以及單筆運營成本高。

    雖然傳統銀行也推出了創新金融產品,包括手機銀行、手機貸款等,但這些產品依賴物理網點,也讓受惠人群受限。

    因此,即便有國有大行、股份制銀行、城商行、農商行、村鎮銀行等進駐農村,但仍無法供血給真正有需求的用戶。即使金融機構手里有錢,也放不出去。

    “第一個問題是農村金融失血,第二個問題是農村融資難、融資貴,第三個問題是綜合金融服務供給不足。”北京大學國家發展研究院、中國經濟研究中心教授黃益平總結了農村金融目前面臨的難點。

    或許金融科技能為解決上述問題帶來一絲希望。

    據中國社科院2016年8月發布的《“三農”互聯網金融藍皮書》顯示,自2014年起,我國三農金融缺口超過3萬億元,到2020年我國三農互聯網金融規模將達到3200億,在“三農”金融領域的占比提高到4%-5%。

    大數據和人工智能時代,互聯網金融利用數據提供服務,將金融嵌入到農村經濟的各個環節,緩解資源錯配,改善配置效率,解決農村金融服務成本高的問題。

    目前,農村企業和農戶貸款難很大程度上限制于不完善的征信體系,對金融機構而言,這存在嚴重的信息不對稱問題。

    “很多農戶從出生到死亡,可能都沒有在互聯網上留下任何數據。”一位長期從事農村金融工作的人士告訴鋅財經,不上網,不網購,不用手機,沒有任何互聯網數據,這是農民在互聯網世界中真實的樣子。

    但一個人從出生到死亡,可以不和任何一個經濟部門產生關聯,卻不能不和政府產生關聯。政府手中的數據成了解決上述問題關鍵,只是翻查紙質文件和檔案的效率太低。


    對此,蘭考縣有所行動。“我們集中了2、3千人,用了三個月時間,對全縣所有的去搞一個信用信息的系統的統計,全縣將近17萬農戶,錄入了16.03萬農戶,蘭考92.3%的農民第一次有了自己的信用檔案。”蘭考縣常務副縣長王彥濤告訴鋅財經。

    據悉,螞蟻金服將自己的大數據技術和經驗提供給蘭考,整合蘭考當地三農用戶數據,協同蘭考建立區域專屬授信模型,為農戶提供無抵押、免擔保的純信用貸款。

    有了信用體系后,蘭考對全縣農戶無差別地提供了3萬元的基礎授信,條件是,一是要無信用不良記錄,二是無銀行征信不良記錄,三是只放生產性貸款。

    蘭考通過采集的農戶信用信息,累計發放貸款3018筆,共計1.1億元。

    3

    整合更多數據是關鍵

    金融體系強調的是將農村、農業和農民作為一個整體服務,最終促進農村新經濟實現跨越式的發展。

    借助金融科技,賦能農村金融正在成為趨勢,但帶來的變化不只在提供信貸方面。

    近兩年,云計算、人工智能等新技術不斷應用到農業生產中,開始幫助農業提高生產效率,降低成本。

    在陜西,阿里云ET農業大腦幫助果園管理智能化。果農通過智能手機及時記錄果樹的澆水、施肥、施藥情況,積累豐富的數據。云計算分析歷史數據,指導播種、施肥和耕作,提供最優決策。盡管只是探索,經濟效果初步顯現:幫助降低管理成本,每畝地節省200元以上。

    又如,在四川,阿里云用人工智能幫助養豬。基于人工智能,通過視頻識別被擠壓的仔豬,及時解救,提高仔豬的存活,死淘率降低3%。


    但螞蟻金服做的遠不止這些。如今螞蟻金服的農村戰略升級到3.0階段,將自己的大數據技術和經驗提供給各地政府,為農戶提供金融服務。

    一方面,政府手中掌握著農戶僅有的價值數據,此外還有農村、農業等大量數據,這是農村金融的風控核心,另一方面,線下支付、智慧政務、智慧醫療等服務能夠引導農戶實現行為的線上化,從而形成和獲得跟多數據,能進一步完善風控模型。

    此外,宏觀側面的數據,也有助于進行外部預測。

    結合上述理念,平臺除了在金融上能為農戶提供服務,還能夠起到一定的預測和預警的作用,調控產能防止浪費和滯銷,結合淘寶、天貓的數據和能力,還有更多想象空間。

    當然,未來借助數字化設備,通過與政府、企業、機構等合作,獲取更多的土地、天氣、農戶、物流等數據,是平臺再更進一步的關鍵。

    2年后,汪佳又一次外出到農村基層進行調研,這些村子有些脫貧了,有些卻還在掙扎之中,她和部門的其他同事,依然在努力的尋找更多的數據來源,更優的解決方案。(來源:鋅財經 文/啟明)


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